“是建行在最困难的时候给了我们一根救命稻草！”

说这话的是四川金利达食品公司总经理李建华。李建华所在的四川眉山有“中国泡菜之乡”的美誉，但由于缺少抵押物，当地许多小型泡菜企业告贷无门，加之货币政策回归稳健、“钱荒”无情袭来，企业往往没钱收购原料，“老板们的脑袋像被泡菜坛子砸过一样，每天晕头转向地找资金，连借高利贷的念头都动过”。

就在此时，建行伸出了援手。李建华与当地三家泡菜企业组成联合体，建行向联合体发放了2000万元“联贷联保”贷款，每家500万元。虽然无需抵押、担保，但一家不还，其他三家须承担连带责任。有了这笔宝贵的资金，四家企业年销售收入有望增长20%。李建华说：“签完贷款协议，几个大男人都高兴得哭了，紧紧地拥抱在一起，那场面真挺感人的！”

这样的故事在建行还有不少。中国建设银行，这家资产规模国内第二、股票市值全球第二的大银行，正将热切的目光投向小企业——

近三年，建行小企业贷款年均增长40%，已累计为16万家小企业客户放贷1.4万亿元。目前，建行中小企业授信客户已占企业客户总数的90%，今年上半年中小企业新增贷款已占企业新增贷款的68%。

建行行长张建国自豪地说起了这样四个“最”：建行小企业贷款户数是中国银行业中最多的；去年小企业贷款余额、新增额、余额占比是银行业中最高的；“速贷通”、“诚贷通”、“内贸通”、“小额通”……小企业融资品种多达上百种，是银行业中最丰富的；小企业贷款不良率1.09%，在低于2%监管红线的前提下，容忍度在国有银行中是最适度的。

今天的建行，不仅为大企业“锦上添花”，更为小企业“雪中送炭”。

新理念

大银行做小企业贷款同样划算，应成为战略转型的重点

大银行做小企业贷款不“划算”——这是过去业内的“共识”。

小企业贷款风险大：小企业生命周期短，经营不稳定，报表不规范。

小企业贷款成本高：一笔500万元的小企业贷款和一笔5亿元的大企业贷款，收益相差100倍，但人手占用、耗时费力却差不多。

建行过去也这么看。然而，市场环境的变化，让建行彻底颠覆了这样的看法。

“大企业不一定是‘宝’，小企业也不一定是‘草’。”在建行西部某分行，新的认识渐渐萌发：

从政策环境看，钢铁、水泥等产能过剩、污染严重的大企业受政策限制、难以放贷，而小企业多处竞争性领域，不受政策制约，支持小企业还能得到监管部门政策鼓励；

从客户基础看，这家分行原先只有197个客户，其中绝大部分是大企业，如果继续“抓大”，客户新增数量将非常有限，而在小企业中发展客户空间巨大；

再从贷款收益看，随着资本市场的快速发展，大企业融资渠道越来越多，议价能力日益增强，贷款利率只能执行基准利率甚至下浮10%，而小企业贷款利率往往能上浮15%，只要做到一定的量比如500户以上，小企业贷款一样能赚钱。

这家分行的认识折射出建行正在形成的新“共识”。“只要能控制风险、降低成本，小企业贷款同样很‘划算’；并且我国小企业生产总值近10年来年均增速超过30%，在金融市场上，得小企业者方能得天下。”分管副行长朱小黄说，“建行已将小企业业务作为全行战略转型的重点全力加以推进，这绝不是喊喊口号做做秀，而是从银行自身需要出发的重大抉择。”

专业化

“信贷工厂”模式降低人力成本和信贷风险

“风险大、成本高决定了小企业融资是‘世界性难题’。建行努力用专业化、对称化、网络化等方法来破解这道难题。”建行首席财务官曾俭华坦言。

在建行江苏太仓璜泾支行，宽敞明亮的工作大厅内，一个个格子间毗邻而居，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……员工们在各自的岗位上忙碌着，每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线。这就是建行在同业中率先成立的“信贷工厂”，这种专做小企业贷款的“信贷工厂”在建行已有266家，83.8%的小企业贷款通过“工厂”发放。

说起“信贷工厂”的优势，可以用“专业”二字来概括：

——从受理申请到发放贷款，全部在“工厂”内完成，由专职人员进行批量化审批，大大降低了小企业信贷中的人力资本占用成本，也提高了审批效率。“以往，这些环节都离不开客户经理，一位客户经理服务5—6个小企业客户就已难以支撑，现在可以从容服务20多个客户。”建行小企业业务部负责人余江说。

——四大流程系统与八大系统工具的应用，使银行有了专业的风险防控，有效降低了信贷风险。截至今年3月底，建行已组建“信贷工厂”的二级分行，2008年以来新发放小企业贷款不良率仅为0.53%，比未组建分行低0.37个百分点。

建行苏州分行小企业中心总经理戴忠兴说起了吴江支行“信贷工厂”正在试点的“信贷预警工具”。支行与吴江中小企业服务中心联网，获取小企业的水费、电费、缴税等10多项核心数据，一旦数据变动幅度过大，就会自动报警。“原来客户经理一个月去一趟企业，难以发现问题，现在银行的眼睛可以说24小时都睁着！”

对称化

充分利用各种社区平台，使银企信息对称化

小企业融资难，常常难在银行与企业之间信息不对称：一些小企业财务报表真假莫辨、信用水平低，银行摸不着“实底”，自然不敢贸然放贷。

如何消除信息不对称？建行注意到这样一种现象：小企业规模小，抗风险能力弱，往往以社区为平台“抱团”发展。

充分利用各种社区平台，就能使银企信息对称化！

建行向行业组织借力。

佛山明浩家具公司董事长吴荣杰急需500万元流动资金，却苦于没有抵押物申请贷款，没想到建行主动伸出了“橄榄枝”。原来，建行从乐从镇家具协会了解到，明浩家具是该协会的理事单位，在圈内口碑甚好，10多年来没拖过材料款，也没欠过工资。掌握这些信息后，建行立即建议吴荣杰联合其他三家家具企业联贷联保，仅2天时间500万元贷款就批下来了。

向社区管理机构借力。

吴江市盛泽镇早在明清就以“日出万绸，衣被天下”闻名，如今，当地的中国东方丝绸市场是国内最大的纺织品专业市场之一。这里聚集的6500多家商贸企业，80%以上是没有厂房却有资金需求的小企业。建行苏州分行盛泽支行了解到，市场管委会下属的中国绸都网拥有50多个客户经理，天天跑市场采集行情信息，对企业情况了如指掌，同时建有诚信会员库，拥有1000多家诚信会员。于是，支行推出了“绸都赢”系列产品，诚信会员可向建行申请贷款，由绸都网帮银行搜集借款企业的基本信息。目前，已向120家市场内小企业放贷近10亿元。

“这些客户经理能告诉银行许多信息，比如企业主有没有赌博吸毒等不良嗜好、有没有跟人打官司等，再加上市场管委会设有小企业贷款风险基金，向建行提供兜底保证，因此信贷风险很小。此外，他们也解放了银行信贷人员的手脚，先前一个信贷人员只能服务10多家小企业，现在有些人能做到40家左右！”支行公司部副经理顾浩说。

向产业集群借力。

基于小企业围绕核心大企业发展的特点，建行山东分行针对滨州板材加工和贸易产业集群开发了“融物通”物流融资业务，通过引入核心大企业，帮助银行及时掌控小企业的物流和资金流，化解信贷风险。该业务出炉仅3个月，就为22家小企业放贷4.6亿元。

网络化

“网络信用”让小企业轻点鼠标打开融资之门

这是一组快速“膨胀”的数据：中国网络购物市场规模已达5000亿元，使用第三方电子商务服务的小企业达2000多万家，网络购物消费者超过1.5亿人。

虚拟的网络能否给小企业带来实在的好处？建行首创了网络银行信贷服务。

“我和两位同行在阿里巴巴网上向建行申请网络联贷联保贷款，没用抵押就贷了70万元。只要轻点鼠标，就能打开融资之门，这简直不可思议。”浙江福盛家具制造有限公司总经理傅和兴说。

据统计，在阿里巴巴公司网上交易平台注册的中小企业用户达3400万户，90%的用户有贷款需求，其中70%融资无门，最主要原因是无法提供抵押、担保。建行与阿里巴巴合作推出网络银行业务，贷款的申请、审查、发放和还款均可在网上办理，并引入“网络信用”概念，将企业网络交易记录、诚信指数等作为评价和授信的依据。

“比如，银行可以分析小企业的网上询价、投诉记录。如果一家小企业一个月有三四笔产品价格被询问的记录，没什么投诉记录，说明企业经营较好也守信用。这样的记录我们要看三年以上，一家企业连续在网上骗三年也是件挺困难的事吧？”建行杭州宝石支行业务发展部负责人张洁升说。

如果企业出现违约，不还贷款，这样的不良信息将在阿里巴巴旗下各网站突出曝光。一番严厉的“网络公示”后，谁还敢跟这样的企业做生意？

“利用网络信用，再加上联贷联保等手段，能使银行的风险大大降低。并且，原来客户经理放一笔贷款得跑三四趟企业，现在一切都在网上进行，砍掉了一半的工作量。最大的受益者当然是企业，许多小企业由于没有抵押物，在‘网下’得不到贷款，网上却能得到。”张洁升说。

在与阿里巴巴成功合作的基础上，建行又陆续与中商网、义乌网、金银岛、敦煌网、快钱网等知名电子商务平台合作，相应推出“e贷通”、“e单通”、“e商通”、“e保通”、“e点通”等e贷款系列产品。截至目前，已累计向1万多家中小企业电子商务客户发放网络贷款450亿元。

小企业，大事业。

中国建设银行，这艘戴有“中国基本建设第二大贷款行”等桂冠、以“大买卖”见长的金融航母，又一次开始了华丽转身。

http://paper.people.com.cn/rmrb/html/2011-09/05/nw.D110000renmrb_20110905_4-01.htm