在我国经济迈入新常态，行业加速变革背景下，中国建设银行将服务实体经济作为实现商业银行战略转型的重要着力点，小企业业务被定位为基础性、战略性业务予以重点推进，服务创业型小微企业成为其最具活力的业务板块之一。伴随“大众创业、万众创新”历史机遇的到来，建设银行更加不遗余力，以产品与服务创新，持续深耕创业型小微企业业务，不断推陈出新，在支持创业型小微企业的路上屡屡取得突破。

创新业务模式 服务新兴企业

针对2015年中国经济新常态特征，建设银行围绕改革所催生的新型市场、新生业态、新兴企业，挖掘经济新常态下新兴产业需求，探索相关产品和服务创新，提升小微企业综合服务能力。

为适应和引领经济发展新常态，更好地服务创业型小微企业，建设银行加快实施创新驱动发展战略，推进小企业业务“小额化、标准化、集约化、网络化、综合化、智能化”转型发展。依托互联网、大数据等新工具、评分卡等新技术优势，推进智能银行转型；围绕产业链、商圈、与政府和协会的合作平台，即“一圈一链一平台”的发展思路，完善小微企业客户群批量化产品创新模式。

创业型小微企业信贷业务呈现短、频、快、急等特点，建设银行据此开创了零售化信贷业务模式。针对500万元及以下小额贷款客户，建设银行开发了小微企业零售评分卡模型，建立了零售化信贷业务模式，大幅提高了小微企业金融服务效率。

小微企业零售评分卡摒弃了以往重点关注的小微企业财务报表，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价，建立专属业务流程，通过批量化、标准化的业务操作，提高业务流程效率，实现小微企业对资金需求效率的有效满足。同时，针对评分卡业务模式的标准化、批量化特点，建设银行着力于强化系统化风险监测水平，借助信息技术和金融分析方法，开发了小微企业早期预警工具、行为评分卡等系统工具，动态监测企业和企业主的信用记录、纳税情况，以及在建设银行的资产、结算、销售等情况，及时预警、化解风险，增强风险防范和处置能力。截至2015年3月末，评分卡业务贷款客户14766户，贷款余额192亿元，不良率为0.18%。

创新产品开发 化解授信风险

在创新业务模式的基础上，建设银行更不遗余力地创新产品。针对创业期小微企业普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的问题，建设银行运用大数据技术，对客户历史数据进行分析和挖掘，于2012年开始陆续推出了小微企业“五贷一透”(“信用贷”、“善融资”、“创业贷”、“税务贷”、“POS贷”和“结算透”)大数据信贷产品，以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据，在企业主提供连带责任保证的前提下，向小微企业发放用于短期经营周转的信用贷款。其中“创业贷”专门针对创业型企业，用于企业短期的生产周转。建行通过主动搜集企业的征信信息包括结算流水，纳税记录、房产等，评估其还款能力和信用水平，开展针对性放贷。

通过与政府、保险公司等开展合作，搭建服务平台，陆续推出“助保贷”、“政府采购贷”、“保贷通”等批量化服务产品。

建设银行和地方政府共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府提供风险补偿资金、企业缴纳助保金组成“助保金池”作为风险缓释方式，支持“小微企业池”内企业融资需求。截至2015年4月末，建设银行与政府相关部门签订合作协议920个，“助保贷”业务已覆盖全国约400个县，贷款客户近6000户，贷款余额280亿元，不良贷款率0.70%。

科技金融：支持创业型小微企业的样板

建设银行积极发挥分行贴近市场、了解客户的特点，鼓励分行开展特色创新，以特色化产品、定制化服务推动针对创业创新小微企业集群的金融服务。

建设银行中关村分行从2012年被创建起便以科技金融为主营方向。位于中关村的国家级自主创新园区，每天有企业在其中诞生，科技型企业超过两万余家，但多数企业“轻资产”，缺乏有效抵押品，中关村分行承担起服务这些企业的使命。建设银行董事长王洪章曾指出：“中关村分行地处中国硅谷，经营要有特色、有活力。创造支持科技型产业发展的经验，创造建设银行体制创新、机制创新、经营创新、产品创新的经验。”

建设银行中关村分行被定位于支持高新技术产业发展的全功能特色分行，它一出生就带着创新的使命。在组织架构方面，分行特设科技金融部和风险管理部，配备专业高效的营销、产品、审批及风控团队服务高新技术企业，并在科技园核心区设立科技金融特色支行，单独进行激励考核，为科技金融业务发展开辟绿色通道。在创新体制机制方面，设立创新委员会，并拥有产品创新直通车权限。

根据多数高新技术企业“轻资产”特点，中关村分行先后创新产品和流程优化15项，扩充了科技金融产品线；创新推出科技企业“入园通”、信用贷、知识产权质押贷款等多项特色金融产品。“入园通”是中关村分行向经过中关村管委会及区发展改革委批准的购房企业发放的，用于购买“一区十园”、专业园、产业基地内办公楼或厂房及相关配套设施的贷款，这一产品弥补了入园企业在购买厂房过程中的资金缺口。

为支持创业创新，建设银行中关村分行与清华大学创业孵化平台开展合作，平台所属企业均可享受开户免费、第一年账户服务费与资金结算费用全免的优惠待遇，同时银行还为这些小微企业提供包括资本市场规则辅导、企业股权规划设计、项目投融资等增值服务。目前已服务超过30家创业型企业。

中关村是互联网金融的重镇，建设银行中关村分行将科技金融作为传统金融转型的起点与助力，响应国家号召，制定“互联网+”行动计划，以优化供应链产品为服务主线，联手京东、乐峰网等电商及以新浪、腾讯财付通等第三方支付。通过与第三方平台合作，分行可向全国范围内的供应商发放网络银行保理预付款。

在创业型企业聚集的新三板，建设银行中关村分行打造了“科技企业信用贷”、“新三板股板质押”及新三板做市企业主动预授信等产品。并分别与银河证券、长城证券等券商就新三板业务合作，共同举办挂牌企业路演，以及科技企业融资座谈会，为创业型企业提供多方位融资服务。

按照“总行引领创新、分行特色创新、平台合作创新”的模式，建设银行各分行积极发挥贴近市场、了解客户的优势，开展特色创新。目前各分行创新小微企业信贷产品已超过240项，众多创业型创新型小微企业因此缓解了资金困境。